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Les banques en ligne : plus souples et moins chères

Quitter sa banque actuelle et opter pour une banque en ligne, c’est avant tout choisir une solution plus économique au niveau des frais bancaires. A tous les niveaux, les banques en ligne sont plus avantageuses que leurs consœurs en matière de tarifs.

Si les banques en ligne proposent des tarifs inférieurs à ceux des établissements bancaires classiques, c’est avant tout parce qu’elles ont moins de charges. Contrairement à une banque classique, celle en ligne ne possède pas d’agences. Ainsi, elle ne doit pas louer des locaux ni les entretenir, et emploie moins de personnel ; ce qui lui permet de réduire considérablement ses dépenses et de répercuter les économies réalisées dans leurs offres pour proposer des produits bancaires à des tarifs moins élevés.

L’ouverture d’un compte, sa gestion et son éventuelle fermeture ne couteront rien, quelle que soit la banque en ligne. Il en est de même pour les principaux services bancaires : retraits, virements, prélèvements. De plus, d’autres services sont également disponibles à des prix plus avantageux, voire gratuitement, selon les banques en ligne - qu'il faut comparer ! C’est par exemple le cas des cartes bancaires qui sont souvent gratuites. C’est donc possible d’être client d’une banque en ligne en ayant quasiment aucun frais bancaire à la fin de l’année.

Le prix étant l’un des meilleurs moyens de séduction pour attirer les clients, chaque banque en ligne va chercher à proposer des tarifs avantageux. En plus de cela, les banques en ligne proposent régulièrement des offres promotionnelles et des offres de bienvenue pour encourager de nouveaux clients à venir ouvrir un compte.

Bien choisir sa banque et sa carte bancaire

Les trois catégories de banques actuellement sont les banques traditionnelles, les banques en ligne et les néo-banques. Les banques traditionnelles conviennent mieux aux personnes qui préfèrent que les actes de gestion soient réalisés par un conseiller, pouvoir avoir des rendez-vous physiques et une agence à laquelle son compte est rattaché. Ces banques ont naturellement des frais plus élevés de par la présence d’agences et de conseillers. 

Les banques en ligne sont idéales pour les personnes qui apprécient pouvoir effectuer les actes de gestion à tout moment. Grâce aux espaces en ligne et outils digitaux, le client est plus autonome et les frais sont généralement moins élevés. 

Les néo-banques proposent des comptes basiques, il n’est habituellement pas possible d’être en découvert par exemple, mais ont l’avantage d’avoir des points de gestion dans de nombreux commerces, ce qui offre une plage horaire sans comparaison avec les banques traditionnelles. 

Il y a différents types de cartes bancaires. Les jeunes qui n’ont pas de grands besoins de paiement ont tendance à opter pour la carte à autorisation systématique. C’est la moins chère des cartes bancaires, mais elle ne permet pas d’être en découvert ni de passer les dépenses en fin de mois. 

La carte bancaire classique a plus de souplesse que la carte à autorisation systématique. Elle permet notamment de valider un paiement qui rendrait le solde du compte débiteur, dans la limite du plafond autorisé. Certaines cartes sont à débit différé, c’est-à-dire que les paiements ne sont pas débités immédiatement sur le compte, mais à une date fixe à la fin du mois (généralement le 25 ou le 29 du mois). 

Les cartes bancaires premium, appelées aussi cartes Gold, car elles sont traditionnellement dorées, disposent de plafonds de paiement supérieurs. Elles ont habituellement des conditions d’éligibilité selon les revenus du titulaire ou l’épargne constituée. Leur coût mensuel est un peu plus élevé, mais elles sont associées à des assurances qui sont utiles aux personnes qui utilisent beaucoup la carte, ou voyagent souvent. 

Comment bien placer son argent

Un même placement ne convient pas à tous les investisseurs, cela dépendra de leur fiscalité, de leur profil de risque, de leur horizon de placement et de la recherche de rendement ou de plus-value. Cependant, de manière générale, certains placements sont particulièrement appréciés. 

Les livrets d’épargne sont les premiers outils pour se constituer des économies, et un incontournable pour tous les foyers, afin de disposer d’une sécurité financière disponible à tout moment. Les jeunes bénéficient d’un livret mieux rémunéré pour les inciter à commencer à épargner mensuellement.

Le contrat d’assurance vie est le premier investissement, pour ceux qui souhaitent que leur épargne puisse avoir un meilleur rendement, quitte à prendre un peu de risque. Les sommes sont disponibles rapidement, la fiscalité est avantageuse et c’est un placement évolutif, étant donné que l’investisseur peut modifier ses positions à tout moment si son profil de risque évolue. 

Les placements financiers sont adaptés pour les personnes qui peuvent se permettre d’immobiliser une partie de leur capital. L’horizon de placement est d’au moins 8 à 12 ans selon les programmes. Certains placements immobiliers peuvent distribuer des revenus, d’autres miser sur la plus-value à terme. On portera spécialement attention à la fiscalité pour ces placements. 

Les investissements de type PERP, Madelin, Article 83 et autres placements pour la retraite sont adaptés aux personnes actives, qui souhaitent augmenter leurs revenus à la retraite. Attention, ces placements sont presque toujours bloqués jusqu’à la cessation d’activité et disposent de très rares cas de déblocage exceptionnel. 

Le PEA est le placement en actions le plus accessible. L’investisseur peut se positionner sur des actions en titres vifs ou sur certains fonds de placement. C’est un compte plafonné et réglementé, mais qui supporte une fiscalité avantageuse.